„Ziarul de Iasi” trage astazi un semnal de alarma cu privire la educatia economica a românilor în ceea ce priveste relatiile cu bancile si, în special, Casele de Ajutor Reciproc. Pornind de la o serie de cazuri concrete, în care unii ieseni au ajuns direct sa fie executati silit dupa ce au fost garanti la un împrumut din CAR, specialistii în drept consultati spun ca înca mai sunt destul de multi români care „semneaza ca primarul” când este vorba de a gira un împrumut pentru o cunostinta. Iar, cum conditiile la banci s-au înasprit, si conditiile de împrumut sunt din ce în ce mai dure, mai ales pentru sume ridicate, iesenii apeleaza din ce în ce mai mult la CAR-uri. Încercam sa explicam în articolul de astazi cum functioneaza o astfel de institutie, care sunt cele mai mari riscuri, plus câteva exemple de litigii. Poate nu stiati, dar în Iasi functioneaza circa 70 de CAR-uri. Pâna si angajatii Centrului Meteo au CAR-ul lor. Ba chiar si clericii si mirenii... În momentul de fata, circa 70 de Case de Ajutor Reciproc functioneaza la Iasi, conform Registrului de Evidenta a Institutiilor Financiare Nebancare existent la Banca Nationala a României. Ele sunt extrem de variate, exista una inclusiv a salariatilor BNR, a angajatilor din preuniversitar, una pentru aproape fiecare universitate din Iasi, a pensionarilor, a militarilor aflati în rezerva, câteva una pentru fiecare spital mare din Iasi, dar si a angajatilor din Prefectura sau, individual, a unor mari companii cum ar fi Antibiotice. Printre cele mai inedite din lista BNR se numara CAR al angajatilor Centrului Meteorologic Regional Moldova Iasi sau CAR al clericilor si mirenilor Iasi. Cum functioneaza un CAR Functionarea unui CAR variaza în functie de plafoanele stabilite. Spre exemplu, cel al angajatilor din preuniversitar au o marja de împrumut de maximum 30.000 de lei, cu o dobânda de 4,89-, în timp ce CAR al angajatilor de la Universitatea „Alexandru Ioan Cuza din Iasi” nu are limita de împrumut, dar dobânda este mai mare - 6,77-. În general, economistii consultati de „Ziarul de Iasi” au explicat ca oamenii care apeleaza la serviciile CAR-urilor sunt cei care nu vor sa treaca prin toata birocratia bancilor, care vor sa beneficieze de o dobânda mai buna, sau care au alte credite active si o banca nu i-ar împrumuta niciodata, sau foarte greu. „Spre exemplu, la un CAR te poti duce cu trei credite active la banca, câta vreme faci parte din rândul salariatilor unei institutii, astfel poti dovedi ca ai venituri, si ai un istoric bun. Si, cel mai important, câta vreme poti aduce doi giranti alaturi de tine care sa preia creditul în contextul în care tu nu-l poti rambursa”, a explicat un avocat specializat în activitatea institutiilor financiare nebancare, în speta a CAR-urilor. Sotia nu a vrut sa plateasca, colegul de munca s-a trezit cu poprire Atunci când apelezi la serviciile unui CAR, este foarte important sa stii cum anume functioneaza sistemul. Aici, „Ziarul de Iasi” va prezinta un exemplu, anonimizat, pentru a evidentia cât de repede mecanismul usor de împrumut poate fi problematic. Cazul petrecut a fost la un CAR alcatuit din salariati ieseni de la o companie mai mare. O persoana, angajata si cu istoric bun, a împrumutat 25.000 de lei pentru o perioada de 5 ani, fiindu-i giranti un coleg de munca si sotia, angajata în aceeasi companie. La doi ani de zile dupa momentul împrumutului, barbatul s-a stins din viata, dupa mai multe probleme cu ficatul care l-au macinat toata viata. Automat, a trecut în sarcina familiei sa continue achitarea creditului. Mai bine de un an de zile sotia a refuzat sa plateasca ratele, spunând ca banii respectivi i-a folosit sotul ei în interes propriu, nu au ajuns în casa, prin urmare datoria nu este a ei. În acest context, CAR-ul s-a îndreptat catre un executor, care a solicitat în instanta si a obtinut executarea silita atât a sotiei, cât si a colegului de munca al barbatului; practic, a celor doi giranti. Acestia au de plata diferenta din suma împrumutata, toate dobânzile si penalitatile cumulate, cât si cheltuielile de executare silita. Colegul de munca a aflat despre executarea silita atunci când executorul i-a pus poprire pe salariu la locul de munca, fara sa fi stiut nicio clipa dinainte ca exista o restanta pe credit. Un garant raspunde în fata legii la fel ca cel care a primit banii Lectorul universitar doctor Nicolae-Horia Tit, cadru didactic al Facultatii de Drept de la Universitatea „Alexandru Ioan Cuza”, avocat specializat pe aceasta latura economica, spune ca problema este una de educatie juridica si de atentie. El a explicat ca, desi raspunderea unui garant este în solidar cu cea a debitorului, un executor judecatoresc poate decide sa încerce sa recupereze suma restanta doar de la garant, daca este mai „solvabil” - are un salariu mai mare, mai multe bunuri, cu o stabilitate mai mare. „Din punctul meu de vedere, un garant poate fi executat de unul singur, nici nu trebuie implicat debitorul sau celalalt garant. Principiul e cine este mai solvabil si are mai multe bunuri. Am vazut situatii din acestea, în care debitorul e total insolvabil si executorul merge doar dupa persoana care era garant. Daca în contractul respectiv scrie ca garantul se obliga în solidar în raport cu creditorul, nici nu mai conteaza”, a explicat lectorul universitar. Unii oameni semneaza „ca primarul” si apoi se trezesc cu propriri El a spus ca a întâlnit mai multe cazuri de persoane care semneaza astfel de garantii fara sa stie ce înseamna, fara sa realizeze implicatiile legale ulterioare. Multe se fac pe prietenii, pe colegialitate la locul de munca, însa consecintele pot fi extrem de mari. „Sunt oameni care nu înteleg ca, semnând un astfel de contract de garantie, desi ei nu beneficiaza de împrumutul respectiv, au aceleasi obligatii ca cel care a primit suma de bani. Este si o lipsa de informare, dar chiar si de atentie - pe contractele respective scrie destul de clar lucrul acesta, doar ca se semneaza uneori si pe relatii de colegialitate. Dar acea semnatura are foarte mare greutate”, a explicat Nicolae-Horia Tit. Un astfel de contract are, conform legii, titlu executoriu. Practic, CAR-ul nici nu trebuie sa îsi dea în judecata debitorii pentru a recupera banii, pur si simplu demareaza procedura executarii silite, iar un executor judecatoresc încuviinteaza începerea procesului. Însa partile nu sunt somate si se trezesc direct executati, în foarte multe cazuri. „Practic, pentru poprire nici nu trebuie somati înainte debitorii: se pune direct. Am vazut zeci de oameni care au reclamat ca s-au trezit cu poprire pe cont si care spun ca e ilegal, ca nu m-a anuntat nimeni. Dar nu e nimic ilegal aici, lumea trebuie sa fie constienta pe ce semneaza”, a explicat avocatul. Sunt si împrumuturi de 10.000 de euro pe CAR O persoana care apeleaza la un CAR are un fond social pe care îl alimenteaza, ca un fel de cotizatie, periodic. Astfel, el poate împrumuta maximum de trei ori valoarea respectiva, dar nu toate CAR-urile impun valori maxime. Spre exemplu, la CAR de la UAIC nu exista plafon maximum, fiind în ultimii ani câteva exemple de împrumuturi care s-au apropiat de 10.000 de euro. „Avem profesori cu vechime si cotizatii consistente, de aceea nu avem plafon maximum, totul depinde de fondul social al fiecaruia. Daca cineva are 20.000 de lei în fondul social, teoretic poate împrumuta maximum 60.000 de lei. Da, functionam si noi pe principiul garantilor care raspund în solidar. Chestiunea e simpla: cine semneaza, chiar daca nu a citit, e problema lui si devine bun de plata. Nu exista din punct de vedere juridic scuza ca nu am citit contractul”, a explicat Constantin Toma, cadrul didactic la Facultatea de Economie si Administrarea Afacerilor, care este si presedintele CAR-ului. În anul pandemic, spune acesta, s-a trecut mai mult la plati online si oamenii au fost mai prudenti, nu s-au împrumutat ca alta data. Au fost si cazuri în care profesori universitari au fost executati silit, în special în anii de criza în 2012, când s-au taiat din unele sporuri de la universitate. Constantin Toma explica faptul ca unul dintre lucrurile importante la CAR-ul lor este si istoricul persoanelor care împrumuta: daca a avut probleme în trecut, chiar daca are acum doi garanti, persoana va deveni mai putin eligibila. În momentul de fata, CAR al UAIC are circa 800 de membri cotizanti.
